Calculadora de Empréstimo Pessoal
Descubra a parcela, o total de juros e quanto o empréstimo custa de verdade.
Seus dados
Empréstimos pessoais costumam ser cotados em taxa mensal.
Você vai pagar R$ 13.419,12 por um empréstimo de R$ 10.000,00 — ou seja, R$ 3.419,12 só de juros, o equivalente a 34,2% do valor emprestado.
Memória de cálculo
PMT = PV × [i × (1+i)ⁿ] ÷ [(1+i)ⁿ − 1]
- 1Taxa mensal em decimal2,50% ÷ 100 = 0,0250
- 2Fator de capitalização em 24 meses(1 + 0,0250)^24 = 1,8087
- 3Parcela pela Tabela PriceR$ 10.000,00 × [0,0250 × 1,8087] ÷ [1,8087 − 1] = R$ 559,13
- 4Total pagoR$ 559,13 × 24 = R$ 13.419,12
- 5Total de jurosR$ 13.419,12 − R$ 10.000,00 = R$ 3.419,12
- 6Taxa anual equivalente à mensal informada(1 + 0,0250)^12 − 1 = 34,49% ao ano
O cálculo considera apenas os juros. O CET (Custo Efetivo Total) do contrato inclui ainda IOF, tarifa de cadastro e seguros, e por isso costuma ser maior. Sempre compare propostas pelo CET, não pela taxa nominal.
Como calcular a parcela do empréstimo passo a passo
- 1
Informe o valor que precisa
É o valor líquido que cai na conta, antes de tarifas e IOF.
- 2
Use a taxa mensal oferecida
Bancos e fintechs cotam crédito pessoal em taxa ao mês. A calculadora converte para a taxa anual equivalente.
- 3
Escolha o número de parcelas
Prazos maiores reduzem a parcela mas aumentam muito o total de juros.
- 4
Compare pelo total pago
A parcela sozinha engana. O número que importa na comparação é quanto você devolve no fim.
Por que a taxa mensal engana
Uma taxa de 2,5% ao mês parece modesta, mas equivale a cerca de 34,5% ao ano — porque os juros são compostos, não somados. Multiplicar por 12 subestima bastante o custo real.
É por isso que a calculadora mostra sempre a taxa anual equivalente: é ela que permite comparar um crédito pessoal com um financiamento, um consignado ou o rendimento de um investimento.
Prazo maior, parcela menor, dívida bem maior
Alongar o prazo é a forma mais rápida de caber a parcela no orçamento — e a mais cara. Cada mês a mais é um mês a mais de juros incidindo sobre o saldo devedor.
Um empréstimo de R$ 10 mil a 2,5% ao mês custa cerca de R$ 3,4 mil de juros em 24 parcelas. Em 48 parcelas, os juros passam de R$ 7,2 mil — quase três quartos do valor emprestado.
- Prazo dobrado costuma mais que dobrar os juros totais
- A parcela cai bem menos do que proporcionalmente ao prazo
- Antecipar parcelas dá direito a desconto proporcional dos juros
O CET é o número que importa
A taxa de juros não é o custo total. O contrato inclui IOF, tarifa de cadastro e, com frequência, seguro prestamista. Somados, formam o Custo Efetivo Total.
A lei obriga o banco a informar o CET antes da contratação. É o único número que permite comparar propostas de instituições diferentes de forma honesta — duas ofertas com a mesma taxa podem ter CETs bem distintos.
Modalidades e suas taxas típicas
Nem todo crédito custa igual. Quanto maior a garantia oferecida ao credor, menor o risco e menor a taxa.
Crédito consignado, descontado direto da folha, costuma ter as menores taxas do mercado. No extremo oposto, rotativo do cartão e cheque especial são as modalidades mais caras que existem no Brasil.
- Consignado: menor taxa, desconto em folha
- Empréstimo com garantia (imóvel ou veículo): taxas baixas, risco de perder o bem
- Crédito pessoal sem garantia: taxa intermediária
- Rotativo do cartão e cheque especial: as mais caras — evite
R$ 10.000 a 2,5% ao mês — o efeito do prazo
| Parcelas | Valor da parcela | Total pago | Total de juros |
|---|---|---|---|
| 12x | R$ 974,87 | R$ 11.698,44 | R$ 1.698,44 |
| 24x | R$ 559,13 | R$ 13.419,12 | R$ 3.419,12 |
| 36x | R$ 424,52 | R$ 15.282,72 | R$ 5.282,72 |
| 48x | R$ 360,06 | R$ 17.282,88 | R$ 7.282,88 |
Fonte: Valores calculados com esta ferramenta, considerando apenas juros — sem IOF, tarifas ou seguros.
Perguntas frequentes
Como calcular a parcela de um empréstimo?
Pela Tabela Price: multiplique o valor pela taxa mensal vezes o fator de capitalização e divida pelo fator menos um. A calculadora faz a conta e mostra cada etapa.
Taxa de 2% ao mês dá quanto ao ano?
Cerca de 26,8% ao ano, não 24%. Os juros são compostos: a fórmula é (1 + 0,02)¹² − 1.
O que é CET?
Custo Efetivo Total — a taxa que reúne juros, IOF, tarifas e seguros. É o número correto para comparar propostas de bancos diferentes.
Vale a pena antecipar parcelas?
Em geral sim. A lei garante desconto proporcional dos juros futuros na antecipação, o que reduz o custo total da dívida.
Qual a diferença entre empréstimo e financiamento?
No empréstimo o dinheiro é livre e sem garantia vinculada. No financiamento o crédito é atrelado a um bem específico, que serve de garantia — por isso as taxas costumam ser menores.
Por que a parcela não cai pela metade se eu dobrar o prazo?
Porque os juros continuam incidindo sobre o saldo devedor por mais tempo. A parcela cai bem menos que proporcionalmente, e o total de juros dispara.
Fontes e transparência
- Banco Central do Brasil — informações sobre crédito pessoal
- Resolução CMN 3.517/2007 — obrigatoriedade de divulgação do CET
Metodologia revisada e conteúdo atualizado em . Versão do cálculo: 1.0.0.