Calculadora de Rendimento de Investimentos
Simule quanto rende de verdade, já descontando o imposto de renda pelo prazo.
Seus dados
Quanto você adiciona todo mês. Pode ser zero.
Use a taxa contratada ou a rentabilidade projetada do produto.
O prazo define a alíquota de imposto de renda.
Após 24 meses, a alíquota de IR é de 17,5% — permanecer até 721 dias reduziria para 15%. O imposto incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor investido.
Memória de cálculo
Líquido = montante − (rendimento × alíquota de IR do prazo)
- 1Taxa mensal equivalente à anual(1 + 12,00%)^(1/12) − 1 = 0,9489% ao mês
- 2Montante bruto acumuladoR$ 10.000,00 e aportes de R$ 500,00 por 24 meses = R$ 25.949,29
- 3Rendimento brutoR$ 25.949,29 − R$ 22.000,00 = R$ 3.949,29
- 4Alíquota pelo prazo de 720 diasR$ 3.949,29 × 17,5% = R$ 691,13
- 5Valor final líquidoR$ 25.949,29 − R$ 691,13 = R$ 25.258,16
- 6Rentabilidade líquida sobre o investidoR$ 3.258,16 ÷ R$ 22.000,00 = 14,81%
O prazo em dias é estimado em 30 dias por mês, critério usado nas faixas de IR. O cálculo assume rentabilidade constante e não desconta inflação, taxa de custódia nem come-cotas (que não se aplica a CDB, LCI, LCA e Tesouro). Fonte da tabela: Lei 11.033/2004 — tributação regressiva de renda fixa.
Como calcular o rendimento líquido passo a passo
- 1
Informe valor inicial e aportes
O montante que você já tem e quanto pretende adicionar todo mês.
- 2
Use a rentabilidade anual
A taxa contratada do CDB ou a projeção do produto. A calculadora converte para a taxa mensal equivalente.
- 3
Defina o prazo em meses
É o prazo que determina a alíquota de imposto de renda na tabela regressiva.
- 4
Escolha o tipo de investimento
CDB e Tesouro pagam IR sobre o lucro. LCI, LCA e poupança são isentos para pessoa física.
A tabela regressiva premia quem espera
Em aplicações de renda fixa tributadas, a alíquota do imposto de renda cai conforme o dinheiro fica investido. Começa em 22,5% e chega ao mínimo de 15% depois de 720 dias.
A diferença é relevante: resgatar no dia 719 custa 17,5% de imposto sobre o lucro; esperar mais dois dias derruba para 15%. Em valores altos, esses dois dias podem valer centenas de reais.
- Até 180 dias: 22,5% sobre o rendimento
- De 181 a 360 dias: 20%
- De 361 a 720 dias: 17,5%
- Acima de 720 dias: 15%
O imposto incide só sobre o lucro
Um mal-entendido comum é achar que o IR incide sobre todo o valor resgatado. Não é o caso: ele incide apenas sobre o rendimento, nunca sobre o dinheiro que você aplicou.
Se você investiu R$ 10 mil e resgatou R$ 12 mil, o imposto incide sobre os R$ 2 mil de lucro. O principal volta integralmente.
Isento nem sempre é melhor
LCI e LCA não pagam imposto de renda para pessoa física, o que parece vantagem automática. Mas elas costumam pagar um percentual menor do CDI justamente por causa disso.
A comparação correta é pelo rendimento líquido. Um CDB a 110% do CDI pode render mais, depois do IR, do que uma LCI a 92% do CDI. Simule os dois com as taxas reais e compare o valor final.
A poupança quase sempre perde
A poupança é isenta de imposto e tem liquidez diária, mas rende pouco: 70% da Selic mais TR quando a Selic está em 8,5% ao ano ou menos, e 0,5% ao mês mais TR quando está acima disso.
Na prática, com a Selic em patamares normais no Brasil, um CDB de liquidez diária a 100% do CDI supera a poupança mesmo depois de pagar 22,5% de imposto. Outro detalhe: a poupança só rende no aniversário mensal — sacar um dia antes significa perder o mês inteiro de rendimento.
O que esta simulação não considera
O cálculo assume rentabilidade constante ao longo de todo o período. Investimentos atrelados ao CDI ou à Selic oscilam conforme as decisões do Banco Central.
Também não entram taxa de custódia, taxa de administração nem inflação. Para saber o ganho real, é preciso descontar a inflação do período do rendimento nominal.
Tabela regressiva de IR em renda fixa
| Prazo da aplicação | Alíquota sobre o rendimento |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20,0% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15,0% |
Fonte: Lei 11.033/2004. LCI, LCA, CRI, CRA e poupança são isentos para pessoa física.
Perguntas frequentes
Como funciona o imposto de renda em CDB?
Incide apenas sobre o rendimento, com alíquota regressiva pelo prazo: 22,5% até 180 dias, caindo até 15% após 720 dias. É retido automaticamente no resgate.
LCI e LCA são realmente isentas?
Sim, para pessoa física. Em compensação costumam pagar um percentual menor do CDI. Compare sempre pelo rendimento líquido, não pela isenção em si.
Vale a pena deixar o dinheiro mais de 2 anos?
Do ponto de vista tributário, sim: acima de 720 dias a alíquota chega ao mínimo de 15% e não cai mais.
O imposto incide sobre o valor total resgatado?
Não. Incide apenas sobre o rendimento. O valor que você aplicou volta integralmente, sem tributação.
A poupança rende mais que o CDB?
Raramente. Com a Selic em patamares normais, um CDB a 100% do CDI supera a poupança mesmo pagando a alíquota máxima de imposto.
O que é come-cotas?
É a antecipação semestral de IR em fundos de investimento. Não se aplica a CDB, LCI, LCA nem Tesouro Direto, que só são tributados no resgate.
Fontes e transparência
- Lei 11.033/2004 — tributação regressiva de renda fixa
- Banco Central do Brasil — regras de remuneração da poupança
Metodologia revisada e conteúdo atualizado em . Versão do cálculo: 1.0.0.