Calculadora de Reserva de Emergência
Descubra quanto guardar conforme seu tipo de renda e em quanto tempo chega lá.
Seus dados
O que você precisa para viver, não o que você ganha.
Quanto mais instável a renda, maior a reserva recomendada.
Para calcular em quanto tempo você chega à meta.
Faltam R$ 18.000,00 para os 6 meses recomendados para quem é CLT. Informe quanto consegue guardar por mês para ver o prazo.
Memória de cálculo
reserva = gasto mensal × meses de segurança
- 1Definir os meses pelo tipo de rendaCLT → 6 meses
- 2Calcular a metaR$ 3.000,00 × 6 = R$ 18.000,00
- 3Descontar o que já existeR$ 18.000,00 − R$ 0,00 = R$ 18.000,00
Use o gasto mensal real, não a renda: a reserva existe para cobrir o que você precisa pagar se a receita parar. O dinheiro deve ficar em aplicação de liquidez diária e baixo risco — Tesouro Selic ou CDB com resgate a qualquer momento — mesmo rendendo menos. A projeção acima ignora rendimento de propósito: reserva não é investimento, é seguro.
Como calcular a reserva de emergência passo a passo
- 1
Levante seu gasto mensal real
Some aluguel, contas, alimentação, transporte e o que mais é obrigatório todo mês.
- 2
Escolha o tipo de renda
Renda instável precisa de reserva maior, porque não há aviso prévio nem seguro-desemprego.
- 3
Informe o aporte possível
O resultado mostra em quantos meses você completa a meta.
Gasto, não renda
O erro mais comum é calcular a reserva sobre o salário. Ela existe para cobrir o que você precisa pagar enquanto a receita não volta, e não para reproduzir seu padrão de vida completo.
Some o que é inegociável: moradia, alimentação, transporte, saúde, educação e dívidas em andamento. Assinaturas, lazer e viagens ficam de fora — numa emergência, eles são a primeira coisa a cortar.
Por que o autônomo precisa do dobro
O trabalhador CLT tem uma rede: aviso prévio de pelo menos 30 dias, multa de 40% do FGTS, saque do fundo e seguro-desemprego. Isso dá alguns meses de fôlego mesmo sem reserva nenhuma.
O autônomo e o PJ não têm nada disso. A receita pode cair a zero de um mês para o outro, sem indenização e sem benefício. Por isso a recomendação dobra: 12 meses em vez de 6.
- Servidor público: 3 meses — estabilidade reduz o risco de perda de renda
- CLT: 6 meses — há aviso prévio, FGTS e seguro-desemprego
- Autônomo, PJ e empresário: 12 meses — sem rede de proteção
Onde deixar o dinheiro
A reserva precisa de três coisas: liquidez diária, baixo risco e previsibilidade. Tesouro Selic e CDBs de liquidez diária com cobertura do FGC atendem os três.
O que não serve: ações, fundos imobiliários, criptomoedas, CDBs com carência e Tesouro prefixado ou IPCA+, que podem valer menos que o aplicado se resgatados antes do vencimento. Rendimento não é o objetivo aqui — disponibilidade é.
Reserva antes de investir
Sem reserva, qualquer imprevisto vira dívida de cartão ou resgate de investimento no pior momento. É por isso que ela vem antes de qualquer aplicação de prazo mais longo, mesmo que renda menos.
A exceção é a dívida cara. Se você tem saldo no rotativo do cartão ou no cheque especial, quitar essa dívida rende mais que qualquer reserva — os juros que você deixa de pagar superam com folga o que a aplicação renderia.
Reserva recomendada por gasto mensal
| Gasto mensal | Servidor (3m) | CLT (6m) | Autônomo (12m) |
|---|---|---|---|
| R$ 1.500 | R$ 4.500 | R$ 9.000 | R$ 18.000 |
| R$ 2.500 | R$ 7.500 | R$ 15.000 | R$ 30.000 |
| R$ 4.000 | R$ 12.000 | R$ 24.000 | R$ 48.000 |
| R$ 6.000 | R$ 18.000 | R$ 36.000 | R$ 72.000 |
| R$ 10.000 | R$ 30.000 | R$ 60.000 | R$ 120.000 |
Fonte: Valores calculados sobre o gasto mensal, não sobre a renda. Meses de segurança conforme a estabilidade da fonte de receita.
Perguntas frequentes
Quantos meses de reserva eu preciso?
Três meses para servidor público, seis para CLT e doze para autônomo, PJ ou empresário. Quanto menos previsível a renda, maior a reserva.
Calculo sobre o salário ou sobre o gasto?
Sobre o gasto mensal. A reserva cobre o que você precisa pagar se a renda parar, não o valor que você costuma receber.
Onde devo guardar a reserva?
Em aplicação de liquidez diária e baixo risco: Tesouro Selic ou CDB com resgate a qualquer momento e cobertura do FGC.
Devo montar a reserva antes de quitar dívidas?
Não, se a dívida for cara. Rotativo do cartão e cheque especial cobram juros muito acima de qualquer rendimento — quitar primeiro rende mais.
Posso usar a reserva para uma viagem?
Não. Viagem se planeja com outro dinheiro. Usar a reserva para gasto previsível a esvazia justamente antes do imprevisto que ela deveria cobrir.
Preciso de reserva se tenho FGTS?
Sim. O FGTS só é sacável em situações específicas e a liberação leva dias. Reserva é dinheiro disponível hoje, sem depender de aprovação.
Fontes e transparência
- Prática consolidada de planejamento financeiro pessoal
Metodologia revisada e conteúdo atualizado em . Versão do cálculo: 1.0.0.