Calculadora de Rendimento da Poupança
Simule quanto rende a poupança com a regra dos 0,5% ou dos 70% da Selic.
Seus dados
Quanto você pretende depositar todo mês. Deixe zero se não houver.
É ela que define qual das duas regras se aplica.
Taxa Referencial do mês. Ficou zerada por anos e voltou com a Selic alta.
Com a Selic em 15,00% ao ano, acima do limite de 8,5%, a poupança rende os 0,5% mensais fixos mais a TR — 0,5000% ao mês. Seus R$ 1.000,00 viram R$ 1.061,68.
Memória de cálculo
rendimento = 0,5% + TR ao mês · saldo = saldo × (1 + i) + aporte
- 1Verificar a regra aplicávelSelic 15,00% > 8,5% → 0,5% fixo
- 2Taxa mensal da poupança0,5000% + TR 0,0000% = 0,5000%
- 3Capitalizar mês a mês12 meses sobre R$ 1.000,00
- 4Saldo finalR$ 1.000,00 depositados → R$ 1.061,68
A poupança é isenta de imposto de renda e de IOF para pessoa física, e tem liquidez diária. Em compensação, o rendimento só é creditado na data de aniversário: sacar um dia antes faz perder o mês inteiro. A TR ficou zerada por vários anos e voltou a ter valor com a Selic alta — confirme a taxa vigente no Banco Central.
Como calcular o rendimento da poupança passo a passo
- 1
Informe o depósito e os aportes
O valor inicial e quanto você pretende guardar todo mês.
- 2
Confira a Selic vigente
É ela que decide se vale a regra dos 0,5% ou a dos 70%.
- 3
Acrescente a TR, se houver
A Taxa Referencial soma ao rendimento e é divulgada pelo Banco Central.
As duas regras da poupança
Desde a Lei 12.703/2012 a poupança tem duas fórmulas, e qual delas vale depende da Selic. Acima de 8,5% ao ano, o rendimento é fixo: 0,5% ao mês mais a TR, o que dá cerca de 6,17% ao ano só na parte fixa.
Quando a Selic cai para 8,5% ou menos, a regra muda para 70% da Selic mais a TR. O objetivo era impedir que a poupança ficasse mais rentável que os títulos públicos num cenário de juros baixos — e o efeito prático é que ela rende menos exatamente quando todo o resto também rende pouco.
O aniversário que faz perder o mês
A poupança credita rendimento uma vez por mês, na data de aniversário do depósito. Sacar um dia antes significa perder o rendimento do mês inteiro daquele valor — não há proporcionalidade.
É a diferença mais importante em relação a um CDB de liquidez diária, que rende todo dia útil. Para dinheiro que pode ser sacado a qualquer momento, essa regra costuma custar mais do que a diferença de taxa.
- Depósitos feitos nos dias 29, 30 e 31 têm aniversário no dia 1º do mês seguinte
- Cada depósito tem seu próprio aniversário
- Saque antes do aniversário perde o rendimento do período
Isenção de imposto não significa render mais
A poupança é isenta de imposto de renda e de IOF para pessoa física, o que costuma ser seu argumento de venda. Mas isenção só importa depois de comparar o rendimento bruto.
Um CDB que pague 100% do CDI rende bem mais que a poupança mesmo depois do imposto, na maioria dos cenários de Selic alta. A conta certa é comparar o líquido dos dois, não a taxa nominal de um com a isenção do outro.
Onde a poupança ainda faz sentido
Ela continua sendo cobertura do FGC, tem liquidez, não exige conta em corretora e não tem valor mínimo. Para quem está começando, ou para uma reserva pequena que precisa estar acessível sem nenhuma fricção, é uma opção defensável.
Para valores maiores ou prazos mais longos, a diferença acumulada em relação ao Tesouro Selic e a CDBs de liquidez diária costuma ser grande o bastante para justificar abrir conta numa corretora.
Rendimento de R$ 10.000 em 12 meses, sem TR
| Selic anual | Regra aplicada | Rendimento | Saldo final |
|---|---|---|---|
| 15,00% | 0,5% ao mês | R$ 616,78 | R$ 10.616,78 |
| 12,00% | 0,5% ao mês | R$ 616,78 | R$ 10.616,78 |
| 9,00% | 0,5% ao mês | R$ 616,78 | R$ 10.616,78 |
| 8,50% | 70% da Selic | R$ 595,00 | R$ 10.595,00 |
| 6,00% | 70% da Selic | R$ 420,00 | R$ 10.420,00 |
| 4,00% | 70% da Selic | R$ 280,00 | R$ 10.280,00 |
Fonte: Acima de 8,5% o rendimento não muda com a Selic: é sempre 0,5% ao mês. Abaixo, acompanha a queda.
Perguntas frequentes
Quanto rende a poupança por mês?
Com a Selic acima de 8,5% ao ano, rende 0,5% ao mês mais a TR. Com a Selic igual ou abaixo de 8,5%, rende 70% da Selic ao ano mais a TR.
A poupança paga imposto de renda?
Não. É isenta de IR e de IOF para pessoa física, em qualquer prazo. Isso não significa que renda mais que aplicações tributadas.
O que acontece se eu sacar antes do aniversário?
Você perde o rendimento do mês inteiro daquele valor. A poupança só credita juros na data de aniversário do depósito, sem proporcionalidade.
O que é a TR?
A Taxa Referencial é calculada pelo Banco Central a partir das taxas dos CDBs dos maiores bancos. Ficou zerada de 2017 a 2021 e voltou a ter valor com a Selic mais alta.
Poupança rende mais que o CDB?
Raramente. Um CDB de 100% do CDI costuma render mais que a poupança mesmo depois do imposto de renda. Compare sempre o rendimento líquido, não a isenção isolada.
A poupança é garantida?
Sim, pelo Fundo Garantidor de Créditos, até R$ 250 mil por CPF e por instituição — a mesma cobertura de CDB, LCI e LCA.
Fontes e transparência
- Lei 12.703/2012 — regra de remuneração da poupança
- Banco Central do Brasil — divulgação da TR e da Selic
Metodologia revisada e conteúdo atualizado em . Versão do cálculo: 1.0.0.