Calculadora de Consórcio ou Financiamento
Compare o desembolso total do consórcio e do financiamento do veículo.
Seus dados
Percentual total sobre a carta, não ao ano.
Cobre inadimplência do grupo. Parte pode ser devolvida ao fim.
Peça o CET ao banco, não a taxa de vitrine.
Em desembolso total, o consórcio custa R$ 40.301,40 a menos — 20,0% sobre a carta, contra 60,3% do financiamento. O preço dessa economia é o tempo: no consórcio o carro só chega quando você for contemplado por sorteio ou lance, o que pode levar anos. Se você precisa do veículo agora, a comparação não é entre os dois — é entre financiar e esperar.
Memória de cálculo
consórcio = carta × (1 + taxa adm + fundo) ÷ prazo · financiamento = Tabela Price sobre o valor menos a entrada
- 1Custo do consórcioR$ 100.000,00 × 20,0% = R$ 20.000,00
- 2Parcela do consórcioR$ 120.000,00 ÷ 60 = R$ 2.000,00
- 3Valor financiadoR$ 100.000,00 − R$ 0,00 = R$ 100.000,00
- 4Parcela pela Tabela PriceR$ 100.000,00 × 0,0170 ÷ [1 − (1 + 0,0170)^−60] = R$ 2.671,69
- 5Comparar os desembolsosR$ 160.301,40 − R$ 120.000,00 = R$ 40.301,40
A comparação é de desembolso nominal, sem correção pela inflação — e isso favorece o financiamento na leitura, porque as parcelas do consórcio são reajustadas junto com o valor da carta a cada assembleia, enquanto as do financiamento são fixas. Por outro lado, o consórcio não cobra juros, e um lance pode antecipar bastante a contemplação. Antes de decidir, exija o CET do financiamento e leia o contrato do grupo de consórcio.
Como calcular a escolha entre consórcio e financiamento passo a passo
- 1
Informe o valor do veículo
No consórcio ele equivale à carta de crédito.
- 2
Some taxa de administração e fundo de reserva
Os dois vêm no contrato do grupo, em percentual sobre a carta.
- 3
Use o CET do financiamento
A taxa anunciada quase nunca inclui tarifas, IOF e seguro.
São produtos diferentes, não duas versões da mesma coisa
O financiamento entrega o carro no ato e cobra juros por antecipar o dinheiro. O consórcio é uma poupança coletiva: ninguém empresta nada, e por isso não há juros — o custo é a taxa que remunera a administradora por gerir o grupo.
A consequência é que a comparação puramente financeira favorece o consórcio quase sempre, e mesmo assim ele não é a resposta certa para todo mundo. Quem precisa do veículo para trabalhar amanhã não tem o que comparar: a alternativa ao financiamento é não ter carro.
A taxa de equilíbrio
Existe uma taxa de juros em que os dois custam o mesmo, e ela cai conforme o prazo aumenta. Para um consórcio com 20% de custo total, o financiamento empata a 2,92% ao mês em 12 meses, a 1,02% em 36 meses e a apenas 0,62% em 60 meses.
Como o financiamento de veículo raramente sai abaixo de 1,3% ao mês, o consórcio vence na conta nominal em praticamente todo prazo longo. O que o número não mostra é o custo de esperar — e é aí que a decisão realmente se dá.
- Taxa de administração: de 15% a 25% sobre a carta, no total
- Fundo de reserva: de 1% a 3%, com devolução parcial ao fim do grupo
- O consórcio não cobra juros, mas reajusta a parcela junto com a carta
- O financiamento entrega o bem no ato, com o carro alienado ao banco
Contemplação: o risco que não aparece na planilha
No consórcio você não escolhe quando recebe. A contemplação vem por sorteio mensal ou por lance, e há quem seja sorteado no terceiro mês e quem chegue ao fim do grupo sem lance vencedor. Planejar a compra para uma data específica é o que o consórcio não faz.
O lance embutido — usar parte da própria carta como lance — acelera a contemplação sem dinheiro novo, mas reduz o valor recebido. É uma alternativa que muda a conta e que vale simular antes de assinar.
O que a comparação nominal esconde
As parcelas do consórcio não são fixas: acompanham o reajuste da carta de crédito, votado em assembleia, para que o poder de compra do grupo acompanhe o preço do carro. As do financiamento, na Tabela Price, são fixas em reais e vão perdendo peso com a inflação.
Do outro lado, o financiamento tem custos que a taxa de vitrine omite: IOF, tarifa de cadastro, registro de contrato e, com frequência, seguro prestamista embutido. É por isso que a comparação séria usa o CET, e não a taxa anunciada.
Taxa de juros em que o financiamento empata com um consórcio de 20% de custo
| Prazo | Parcela do consórcio | Taxa de equilíbrio |
|---|---|---|
| 12 meses | R$ 10.000,00 | 2,92% a.m. |
| 24 meses | R$ 5.000,00 | 1,51% a.m. |
| 36 meses | R$ 3.333,33 | 1,02% a.m. |
| 48 meses | R$ 2.500,00 | 0,77% a.m. |
| 60 meses | R$ 2.000,00 | 0,62% a.m. |
| 72 meses | R$ 1.666,67 | 0,52% a.m. |
| 84 meses | R$ 1.428,57 | 0,44% a.m. |
Fonte: Carta de R$ 100.000 com 18% de taxa de administração e 2% de fundo de reserva. Abaixo da taxa de equilíbrio o financiamento custa menos; acima dela, o consórcio.
Perguntas frequentes
Consórcio é mais barato que financiamento?
Em desembolso total, quase sempre sim, porque não há juros — só a taxa de administração. Um consórcio com 20% de custo em 60 meses só perderia para um financiamento a 0,62% ao mês, taxa bem abaixo da praticada no mercado.
Qual a desvantagem do consórcio?
Você não escolhe quando recebe o bem. A contemplação depende de sorteio ou lance, e pode levar anos. Quem precisa do carro agora não tem essa opção.
O que é fundo de reserva?
Uma reserva do grupo para cobrir inadimplência e despesas extraordinárias. O que sobrar costuma ser rateado entre os participantes no encerramento do grupo.
A parcela do consórcio é fixa?
Não. Ela é reajustada junto com o valor da carta de crédito, em assembleia, para que o crédito continue comprando o mesmo carro. A parcela do financiamento pela Tabela Price é fixa em reais.
O que é lance embutido?
Usar parte da própria carta de crédito como lance, sem desembolsar dinheiro novo. Antecipa a contemplação, mas reduz o valor que você recebe para comprar o veículo.
Por que pedir o CET em vez da taxa de juros?
Porque o Custo Efetivo Total inclui IOF, tarifa de cadastro, registro e seguros embutidos. A taxa anunciada mostra só uma parte do que você vai pagar.
Fontes e transparência
- Lei 11.795/2008 — sistema de consórcios
- Resolução CMN 3.517/2007 — divulgação obrigatória do CET
Metodologia revisada e conteúdo atualizado em . Versão do cálculo: 1.0.0.